Koffiekamer « Terug naar discussie overzicht

Sparen in de levensloop

208 Posts, Pagina: « 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 » | Laatste

Omlaag ↓

Hallo! 14 oktober 2005 18:58

quote:
High Yield schreef:
De banken komen met regelingen die behoorlijk wat gunstiger lijken op het eerste gezicht dan het aanbod van Loyalis. Zie:

www.snsbank.nl/index.asp?NavigationID...

www.postbank.nl/ing/pp/page/article/d...,2842,1859_174723_368151521,00.html

Vandaag aanbod van de Postbank: Levensloop sparen 3,5% rente + 0,5% bonusrente in 2006.

De stortingen voor mijn "levensloop porto" zijn als volgt:

500 euro Postbank Hoogdividend Fonds (kostenvrij)
150 euro Delta Lloyd Select Dividend Fonds
102,16 euro spaarloon.

Alles, behalve spaarloon, in eigen beheer.

theo1 20 oktober 2005 11:50

quote:
High Yield schreef:
De banken komen met regelingen die behoorlijk wat gunstiger lijken op het eerste gezicht dan het aanbod van Loyalis. Zie:

www.snsbank.nl/index.asp?NavigationID...

www.postbank.nl/ing/pp/page/article/d...,2842,1859_174723_368151521,00.html

Ik trek even deze discussie weer naar boven. Gisteren zag ik toevallig de postbank levensloop oplossing bij het internetbankieren. Het product heeft in ieder geval de charme van simplisme. Het lijkt gewoon een fiscaal opgetuigde spaarrekening, dus geen verborgen kosten, geen halfverstopte levensverzekering en geen beleggingsfondsen. De rente die ze beloven is wel wat aan de hoge kant (3,5% en het eerste jaar 0,5% extra) en dat zal wel een lokkertje zijn. De rente zal uiteindelijk wel maximaal gelijk zijn aan de rente op de internetspaarrekening en dat is momenteel 2,5%. Maar toch zitten hier m.i. wel voordelen aan, op een spaarloonrekening krijg je immers ook nauwelijks rente. Het voordeel moet uit het fiscale arrangement komen en dat is iets minder gunstig dan bij spaarloon, waar tegenover staat dat je er meer geld in kunt stoppen. Maar dat is al uitgebreid besproken.

Grote vraag is of het mogelijk, en zo ja gemakkelijk, is om je levensloopsaldo over te zetten van de ene bank naar de andere. Als dat moeilijk is, wat ik verwacht alleen al omdat je werkgever er ook tussen zit en die niet zal zitten wachten op voortdurende mutaties, is het levensloop product een gemakkelijke cashcow voor de banken. Het geld komt immers iedere maand trouw binnen en kan bijna niet meer weg; je kunt het immers alleen opnemen in de vorm van verlof. Ze zullen de rente dus zeer laag stellen zodra de markt verdeeld is en het gewenste marktaandeel bereikt. Als het aan de andere kant relatief eenvoudig is over te gaan naar een andere bank, dan is dit toch wel een aantrekkelijke optie.

marique 20 oktober 2005 13:40

quote:
theo1 schreef:
...
is het levensloop product een gemakkelijke cashcow voor de banken. Het geld komt immers iedere maand trouw binnen en kan bijna niet meer weg; je kunt het immers alleen opnemen in de vorm van verlof. Ze zullen de rente dus zeer laag stellen zodra de markt verdeeld is en het gewenste marktaandeel bereikt.
...

Goed gezien, Theo. In de aanbieding staat:

>>>
...
Zeer aantrekkelijke, hoge rente van 3,5%* + gegarandeerde 0,5% bonusrente over 2006
...
<<<

Sterretjes* zijn altijd interessant. In dit geval zegt het sterretje in piepkleine letterjes die tot overslaan uitnodigen:

>>>
* Rentewijzigingen voorbehouden, rente per 1 januari 2006.
<<<

Strikt genomen kan de rente per 1 februari 2006 al lager worden gesteld. Als ik het goed begrijp, geldt de garantie alleen voor die 0,5% bonus.

Niettemin, een fatsoenlijk en helder aanbod.

vrgr
marique

[verwijderd] 20 oktober 2005 13:44

www.rabobank.nl/info/execute/node?nod...

Wie heeft afgekeken.....??

theo1 20 oktober 2005 14:36

Marique,

Dat is niet zo gek, ze deden precies hetzelfde met de internetspaarrekening. Die is gelanceerd toen de spaarloonregeling werd versoberd en er dus sloten spaarloongeld vrijvielen. Dat geld moest dus worden binnengezogen in spaarrekeningen en dus boden ze een hele goede rente, ik meende boven de 4%. Daarna is de rente stilletjes steeds meer verlaagd tot de huidige 2,5%. En dat is een internetspaarrekening waar je je geld met een paar klikken weg kunt halen; bij een product waar weghalen veel moeizamer is, kan de rente nog een stuk lager. Bij de bestaande spaarloonrekeningen zie je hetzelfde, ook daar is de rente zeer laag, juist omdat je je geld er maar af en toe weg kunt halen. Zoals gezegd, het rendement moet uit het fiscale arrangement komen, niet uit de rente op de spaarrekening. Ik beschouw dit trouwens als niet anders dan verstandig commercieel beleid van de bank.

Toch vind ik het best een interessant product, zelfs bij een verwaarloosbare rente. Je weet zeker dat je een positief rendement maakt, hoe klein ook, en je betaalt je niet gek aan kosten die nooit helder worden. Je hebt de impliciete levensverzekering gratis, je weet immers dat de pot altijd hoger is dan de inleg, op welk moment je ook sterft. Als je überhaupt denkt aan een levensloopregeling, dan zou ik niet verder kijken dan dit soort bancaire varianten. Ik verwacht dat de voorwaarden tussen de verschillende banken bijna identiek zullen zijn zodra de aanvankelijke concurrentiestrijd om marktaandeel voorbij is.

Marino, als ik snel even kijk lijkt deze rabobank regeling identiek aan de postbank regeling, inclusief identieke rente. Ook bij de rabobank is de rente variabel. Dat kan natuurlijk ook niet anders gezien het lange termijn karakter van de regeling. Banken kunnen het risico niet nemen om voor vele jaren vast te zitten aan een te hoog gestelde rente. Het zijn geen obligaties die je desnoods kunt terugkopen.

jrxs4all 20 oktober 2005 14:37

Levensloop regeling, al dit soort regelingen .. niet aan beginnen, je kunt het veel beter zelf doen. Je inleg is weliswaar onbelast en je betaalt geen rendementsheffing maar daar staat tegenover dat je over de uitkeringen (inclusief het behaalde rendement) weer belasting moet betalen.

Als voorbeeld heb ik genomen iemand die 10 jaar lang 1000 Euro per jaar inlegt en daarover 42% belasting betaald zowel over de inleg als over de uitkering na die 10 jaar. Als rendement reken ik met 3% over het ingelegde vermogen waarbij de persoon die het zelf doet 1,8% over houdt na aftrek van de rendementsheffing.

Na 10 jaar heb je dan met de levensloop regeling 11.464 Euro opgebouwd waarvan na aftrek van de belasting 6.649 Euro overblijft.

Iemand die het zelf doet heeft na 10 jaar 6.293 Euro over, iets minder dus. Maar die is wel al die tijd baas geweest over zijn eigen geld, nog afgezien van de kosten van eventueel aangesmeerde levensverzekeringen en dergelijke. En je hoeft dus maar een heel klein beetje meer rendement te halen dan 1,2% netto om het beter te doen dan met die levensloop regeling,

JR

Dow Jones 20 oktober 2005 17:22

Je vergeet de heffingskorting die je voor elk jaar dat je in de levensloopregeling spaart, opbouwt. Dit is 183 euro per jaar dat je hebt gespaard, dus in het voorbeeld een belastingkorting van 1830 euro. Je houdt dus na belasting 6649+1830=8479 euro over met de levensloopregeling. En dan heb ik de jaarlijkse aanpassing van die 183 euro nog niet meegerekend.

jrxs4all 20 oktober 2005 17:29

Nico,

dat kan wel kloppen maar reken dan ook eenst uit wat je overhoudt als je het zelf voorzichtig belegd en laten we zeggen 5 procent netto rendement maakt. En die fiscale voordeeltjes zijn wel leuk maar de overheid is een onbetrouwbare partner, je weet nooit of die volgend jaar ook nog bestaan. Gewoon zelf in de hand houden, dat blijft mijn idee,

JR

Hallo! 20 oktober 2005 17:40

quote:
theo1 schreef:
Toch vind ik het best een interessant product, zelfs bij een verwaarloosbare rente. Je weet zeker dat je een positief rendement maakt, hoe klein ook, en je betaalt je niet gek aan kosten die nooit helder worden.

Interessant product?

Ken jij de historie van de Postbank?

De Postbank zet een nieuwe rekening in de markt met een hoge rente. De renterekening.

De Postbank zet een nieuwe rekening in de markt met een hoge rente. De Plusrekening. De rente op de renterekening wordt verlaagd.

De Postbank zet een nieuwe rekening in de markt met een hoge rente. De Leeuwrekening. De rente op de renterekening en de plusrekening worden verlaagd.

De Postbank zet een nieuwe rekening in de markt met een hoge rente. De Kapitaal rekening.
De rente op de renterekening, de plusrekening en de Leewrekening worden verlaagd.

De Postbank zet een nieuwe rekening in de markt met een hoge rente. Postbank Levensloopsparen. Biedt een op het oog aantrekkelijke rente. Er is zelfs sprake van een bonus. Vele toekomstige verlofgangers maken er gebruik van.

1 januari 2007. Er is geen bonusrente meer. De rente is in de loop van 2006 al marktconform aangepast, want de klant is binnen. De toekomstige verlofganger neemt contact op met de Postbank. "Meneer/Mevrouw kunt U het geld overschrijven naar ...?" Antwoord: "U hebt een contract gesloten. U kunt wel stoppen met sparen, maar opnemen kan alleen als U met verlof gaat. Kunt U Uw baas even een formulier naar ons laten opsturen? We wensen U nog een prettige dag."

Ontevreden Postbank klant: "Shit, ben ik alweer genaaid."

Dow Jones 21 oktober 2005 10:20

JR,
Ik denk dat ik het met je eens ben, al hangt er aan beleggen wel een ander risicoprofiel.

Wat ook nog niet ter sprake is geweest is de keuze tussen spaarloon en levensloop. Als je niet aan de levensloopregeling meedoet, mag je wel 613 euro per jaar in het spaarloon storten.

In het voorbeeld kan de persoon die 10 jaar lang 1000 euro bruto spaart 613 euro op een spaarloonrekening storten. Deze 613 euro levert 3% netto op. Na 6 jaar stopt hij met het spaarloonsparen, omdat hij na 10 jaar een bedrag in handen wil hebben dat niet op een geblokkeerde rekening staat. Bovendien houdt hij 1000-613=387 euro bruto=224 euro netto over om op de gewone spaarrekening te storten.

- De 224 euro netto per jaar is na 10 jaar aangegroeid tot 2430 euro (1,8% rente achteraf per jaar).
- In het 4e tot het 10e jaar valt er 690 euro vrij uit het spaarloon (613 euro + 4 jaar 3% rente). Als dit geld op de normale spaarrekening gestort wordt, is dit na 10 jaar aangegroeid tot 4331 euro.
- In het 7e tot het 10 jaar hoeft er niets in de spaarloon gestort te worden, waardoor er netto 356 euro extra beschikbaar is om op de spaarrekening te storten. Na 10 jaar is dit 1463 euro.

Opgeteld staat er na 10 jaar een bedrag van 8224 euro op zijn spaarrekening. Vergeleken met de levensloopregeling (8479 euro) is dat 255 euro minder. Maar de spaarloonspaarder is wel vrij om dat bedrag naar eigen inzicht te besteden en is niet verplicht verlof op te nemen. En hij is inderdaad vrij om het geld op de spaarrekening naar eigen inzicht te gaan beleggen.

Ben je het eens met deze berekening. Hebben we nu alle aspecten meegenomen?

theo1 21 oktober 2005 12:00

High yield,

Dat is precies wat ik zeg, je moet het niet van de rente hebben maar van het fiscaal arrangement. De rente is een lokkertje om je naar de postbank te lokken en zal na een jaar of zo worden verlaagd naar bijna niks. En geloof me maar dat alle grote banken dat doen, dat werkt immers ook zo bij het spaarloon. Kijk maar eens na hoeveel rente je daar over krijgt en huil. Het moet allemaal van fiscaal voordeel komen, en datzelfde geldt voor verzekeringsvarianten zoals die van loyalis. Het voordeel van de postbankvariant is dat je niet te maken hebt met een peperdure verstopte levensverzekering en gestapelde, ongetwijfeld pittige, kosten van het beleggingsfonds en de levensloop container. Reken er maar op dat de verzekeraars vrolijk nog een procent "kosten" bovenop de kosten van het beleggingsfonds leggen omdat het deel uitmaakt van hun fantastische levensloop product. En geen enkele garantie dat de beleggingsresultaten genoeg zijn om al die kosten terug te halen.

Houd rekening met na het eerste jaar hooguit 1,5% rente en een belastingvoordeeltje. Dan zeg ik: als je überhaupt iets wil doen met levensloop, dan zou ik dit overwegen. Dat je zelf beter kunt beleggen, dat geloof ik graag. Dat kan ik zelf ook, zo gek moeilijk is dat niet. Maar dat is een ander verhaal. Mijn uitspraak "interessant" is bedoeld in een andere context namelijk in de zin dat dit een arrangement is waar je altijd iets aan verdient, dus geen koersplan achtige toestanden, en waar je geen enkel omkijken naar hebt. Relatief ten opzichte van wat ik verder heb gezien aan levensloop regelingen is dit naar mijn idee zeker één van de betere, vanwege het simplisme en de afwezigheid van min of meer verstopte adders onder het gras.

Dat trucje met steeds nieuwe rekeningen introduceren en van de oude de rente verlagen is trouwens een klassieker in de bankwereld. Daar staat de postbank zeker niet alleen in.

[verwijderd] 21 oktober 2005 13:38

Je hoeft niet persé te sparen bij de levensloopregeling, je kunt ook een beleggingsrekening openen. Dat kan bij een aantal banken of verzekeraars. Met een redelijk fonds en mogelijkheden om te switchen kun je dan toch een behoorlijk rendement halen.
Bij opnemen van je eigen levensloopfonds moet je inderdaad uitkijken met de inkomstenbelasting, eerst rekenen dan pas opnemen.

Gert

Hallo! 21 oktober 2005 15:01

quote:
theo1 schreef:
Het moet allemaal van fiscaal voordeel komen, en datzelfde geldt voor verzekeringsvarianten zoals die van loyalis. Het voordeel van de postbankvariant is dat je niet te maken hebt met een peperdure verstopte levensverzekering en gestapelde, ongetwijfeld pittige, kosten van het beleggingsfonds en de levensloop container.

Fiscaal voordeel is er bijna niet, althans in mijn geval. Indien je het bedrag tot uitkering laat komen, is er een belastingkorting. Maar die korting weegt niet op tegen het gemiste rendement.

In de levensloop kun je alleen sparen voor verlof. Je bent 't beheer over je geld kwijt. Indien je geen verlof opneemt, zal het geld waarschijnlijk vrijkomen met je pensioen.

Geen enkele regeling die de overheid heeft ingesteld, heeft 't langer volgehouden dan 10 jaar. De versoberingen komen binnen 2 jaar. De overheid is een te onbetrouwbare partner op verzekeringsgebied. Daarom beleg ik zelf. Het rendement zal waarschijnlijk (veel) hoger zijn en ik hou alles in eigen beheer.

jrxs4all 21 oktober 2005 15:13

quote:
Nico Schipper schreef:
JR,
Ik denk dat ik het met je eens ben, al hangt er aan beleggen wel een ander risicoprofiel.

Wat ook nog niet ter sprake is geweest is de keuze tussen spaarloon en levensloop. Als je niet aan de levensloopregeling meedoet, mag je wel 613 euro per jaar in het spaarloon storten.

.....

Ben je het eens met deze berekening. Hebben we nu alle aspecten meegenomen?

Nico, op zich klopt je berekening wel maar ik kan me alleen maar aansluiten bij het laatste bericht van High Yield, geef je geld niet in handen van banken en verzekeraars en zeker niet in die van de overheid,

JR

Hallo! 21 oktober 2005 15:18

quote:
jrxs4all schreef:
geef je geld niet in handen van banken en verzekeraars en zeker niet in die van de overheid,

Eigenlijk loop je heel weinig risico als je de eerste 5 jaar uitsluitend in aandelen gelegt. Door elke maand te kopen middel je automatisch.

Het Robeco Emerging Markets Fund deed 't slecht van 1994 t/m 1998. Maar als je elke maand kocht, had je toch een redelijk goed rendement.

theo1 21 oktober 2005 15:57

quote:
High Yield schreef:
[quote=theo1]
Het moet allemaal van fiscaal voordeel komen, en datzelfde geldt voor verzekeringsvarianten zoals die van loyalis. Het voordeel van de postbankvariant is dat je niet te maken hebt met een peperdure verstopte levensverzekering en gestapelde, ongetwijfeld pittige, kosten van het beleggingsfonds en de levensloop container. [/quote]

Fiscaal voordeel is er bijna niet, althans in mijn geval. Indien je het bedrag tot uitkering laat komen, is er een belastingkorting. Maar die korting weegt niet op tegen het gemiste rendement.

In de levensloop kun je alleen sparen voor verlof. Je bent 't beheer over je geld kwijt. Indien je geen verlof opneemt, zal het geld waarschijnlijk vrijkomen met je pensioen.

Geen enkele regeling die de overheid heeft ingesteld, heeft 't langer volgehouden dan 10 jaar. De versoberingen komen binnen 2 jaar. De overheid is een te onbetrouwbare partner op verzekeringsgebied. Daarom beleg ik zelf. Het rendement zal waarschijnlijk (veel) hoger zijn en ik hou alles in eigen beheer.

Klopt allemaal. Het hele levensloop verhaal is dan ook vooral bedoeld voor mensen die niet zelf kunnen/durven/willen beleggen neem ik aan. Wat je zegt over de voortdurende aanpassingen door de regering, dat klopt ook. Soms werkt dat ook in je voordeel. Bij het spaarloon heb je nu al tot 2 keer toe een tussentijdse vrijval gehad waardoor je nu al weer een hele tijd niet de volle 4 jaar geblokkeerd hebt hoeven uitzitten. Dan is het fiscaal voordeel wel heel groot, jammer alleen dat het maar om kleine bedragen gaat.

Hallo! 21 oktober 2005 16:07

quote:
theo1 schreef:
Dan is het fiscaal voordeel wel heel groot, jammer alleen dat het maar om kleine bedragen gaat.

Dat ben ik met je eens. Indien het rentepercentage 2,3% is je je valt in de 42% belastingschijf, dan is je gemiddelde rendement na vier jaren sparen 31,72%. Het spaarloon mag wat mij betreft verdubbeld of verdrievoudigd worden. Wat het is een uiterst veilige belegging met een superrendement.

[verwijderd] 21 oktober 2005 23:07

Even een ander berichtje over de levensloop, zij het alleen geldig voor een uitzonderingsgroepje van die "profiterende babyboomers", waaronder ikzelf.
Ik ben dit jaar 55 geworden en van een 100%-aanstelling naar 65% gegaan.
Ik mag tot 100% van mijn huidige salaris beleggen in de levensloop (51-55 jarigen maatregel). Wanneer ik vanaf 1-1-2006 dat voor 50% doe, dan kan ik vanaf mijn 60e (210%) opnemen en dan ook volledig stoppen met werken, wat ik al eerder van plan was. Daarnaast leef ik van mijn opgebouwde vermogen. Pas vanaf mijn 65e laat ik mijn lijfrentes uitkeren.
De komende 9 jaar levert me de levensloop op die manier zo'n 12 % belastingvoordeel op...

Rob

Hallo! 22 oktober 2005 10:21

quote:
robbedouche2 schreef:
Daarnaast leef ik van mijn opgebouwde vermogen. Pas vanaf mijn 65e laat ik mijn lijfrentes uitkeren.

Ik zou precies hetzelfde kunnen doen. Maar er gaan stemmen op om de AOW'ers op dezelfde manier te belasten als loontrekkers. Of het gaat gebeuren staat nog te bezien.

Ik heb een pensioentekort en toch wil ik op mijn 62e stoppen met werken. De overheid heeft in 2001 met de invoering van de nieuwe belastingwet dat inkomen uit vermogen niet wordt belast. Dat wordt "afgekocht" d.m.v. de vermogensrendementsheffing. Vele zaken worden inkomensafhankelijk gemaakt, zoals straks een deel van het nieuwe zorgstelsel (de 6,5% over je inkomen). Een laag pensioen aangevuld inkomsten uit vermogen levert nog veel meer belastingvoordeel op, voor mijn gevoel. We zijn allemaal gefixeerd op belastingvoordeel via allerlei verzekeringsconstructies, maar het ouderwetse rentenieren wordt, helaas, vergeten.

[verwijderd] 23 oktober 2005 21:33

High Yield,

Dit draadje is naast de hoge actuele waarde die het heeft ook uiterst leerzaam en interessant.

De levensloopregeling die per 1 januari 2006 van kracht wordt biedt enorme omzetmogelijkheden voor de diverse verzekeraars. Daarnaast zijn ze ook een hele poos verzekerd van een vaste bron van inkomsten. Alleen daarom zou je al van dergelijke maatschappijen aandelen moeten kopen. Maar dat even terzijde.

Weet jij, of wellicht een ander op dit forum of het, en zo ja onder welke condities je zelf (als loonslaaf dus) het geld uit de levensloop kunt beleggen. Of is dit alleen voorbehouden aan de erkende maatschappijen ?

vr.gr.
winckie

Fiscaal voordeel is er bijna niet, althans in mijn geval. Indien je het bedrag tot uitkering laat komen, is er een belastingkorting. Maar die korting weegt niet op tegen het gemiste rendement.

In de levensloop kun je alleen sparen voor verlof. Je bent 't beheer over je geld kwijt. Indien je geen verlof opneemt, zal het geld waarschijnlijk vrijkomen met je pensioen.

Geen enkele regeling die de overheid heeft ingesteld, heeft 't langer volgehouden dan 10 jaar. De versoberingen komen binnen 2 jaar. De overheid is een te onbetrouwbare partner op verzekeringsgebied. Daarom beleg ik zelf. Het rendement zal waarschijnlijk (veel) hoger zijn en ik hou alles in eigen beheer.

208 Posts, Pagina: « 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 » | Laatste

Aantal posts per pagina: 20 50 100 | Omhoog ↑

Meedoen aan de discussie?

Word nu gratis lid of log in met uw e-mailadres en wachtwoord.

Direct naar Forum

Markt vandaag

AEX 924,10 -1,03 -0,11% 07 feb


Germany40^	21.738,40	-0,22%
BEL 20	4.337,66	+0,00%
Europe50^	5.319,41	-0,11%
US30^	44.342,20	0,00%
Nasd100^	21.508,40	0,00%
US500^	6.029,92	0,00%
Japan225^	38.404,40	0,00%
Gold spot	2.867,87	+0,41%
EUR/USD	1,0316	-0,11%
WTI	70,95	0,00%